Kas yra PSD2 (Mokėjimo paslaugų direktyva)
- PSD2 – Direktyva (ES) 2015/2366, priimta 2015 m. lapkričio 25 d.; valstybės narės ją taiko nuo 2018 m. sausio 13 d.
- SCA techninius reikalavimus nustato Reglamentas (ES) 2018/389, taikomas nuo 2019 m. rugsėjo 14 d.
- Pagal PSD2 mokėtojo atsakomybė už neautorizuotą mokėjimą ribojama iki 50 € (PSD1 – 150 €), jei jis neveikė nesąžiningai ar labai nerūpestingai.
- PSD2 62 straipsnio 4 dalis draudžia imti papildomą mokestį už mokėjimą vartotojų debeto ir kredito kortelėmis.
- Dėl PSD3 ir mokėjimų paslaugų reglamento (PSR) Europos Parlamentas ir Taryba politiškai susitarė 2025 m. lapkričio 27 d.; 2026 m. rugsėjo 20 d. duomenimis jie dar nepriimti oficialiai.
- Lietuvoje PSD2 perkelta į Mokėjimų įstatymą Nr. VIII-1370 ir Mokėjimo įstaigų įstatymą; licencijas išduoda Lietuvos bankas.
PSD2 (Mokėjimo paslaugų direktyva) išsamiai
Kas yra PSD2 paprastais žodžiais
PSD2 (angl. Second Payment Services Directive) – tai 2015 m. lapkričio 25 d. priimta Europos Parlamento ir Tarybos direktyva (ES) 2015/2366 dėl mokėjimo paslaugų vidaus rinkoje. Ji nustato, kas ES gali teikti mokėjimo paslaugas, kokias teises turi mokėtojai ir kaip turi būti saugomi mokėjimai internetu. Valstybės narės ją turėjo perkelti į savo įstatymus iki 2018 m. sausio 13 d.
El. parduotuvei PSD2 svarbi dėl trijų dalykų: dėl jos atsirado griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas (SCA), kurį pirkėjai mato kaip 3D Secure langą; dėl jos teisėtai veikia mokėjimo inicijavimo paslaugos, per kurias Lietuvoje apmokama dauguma el. pirkinių; ir ji draudžia imti iš vartotojų papildomą mokestį už mokėjimą įprasta kortele.
Kuo PSD2 skiriasi nuo PSD1
| Sritis | PSD1 (2007/64/EB) | PSD2 (ES) 2015/2366 |
|---|---|---|
| Trečiųjų šalių paslaugos | Nereguliuojamos | Licencijuojami mokėjimo inicijavimo (PIS) ir sąskaitų informacijos (AIS) teikėjai |
| Prieiga prie sąskaitos | Bankai galėjo neleisti | Bankai privalo suteikti saugią prieigą licencijuotiems teikėjams |
| Autentiškumo patvirtinimas | Bendri saugumo principai | Privalomas SCA su dviem elementais ir dinaminiu susiejimu |
| Mokėtojo atsakomybė už neautorizuotą mokėjimą | Iki 150 € | Iki 50 €, jei mokėtojas neveikė nesąžiningai ar labai nerūpestingai |
| Papildomi mokesčiai už kortelę | Valstybės narės sprendė pačios | Draudžiami vartotojų kortelėms, kurioms taikomas tarpbankinių mokesčių reglamentas |
| Taikymo sritis | Tik ES valiutos ir abi šalys ES | Visos valiutos ir „vienos kojos“ operacijos – ES esančiai daliai |
Svarbiausios PSD2 taisyklės el. parduotuvei
- SCA (97 straipsnis). Mokėjimai internetu turi būti patvirtinami dviem nepriklausomais elementais. Kortelėms tai 3D Secure, banko mokėjimams – prisijungimas prie internetinės bankininkystės su Smart-ID ar programėle. Išimtys nustatytos Reglamente (ES) 2018/389.
- Draudimas imti antkainį už kortelę (62 straipsnio 4 dalis). Parduotuvė negali pirkėjui pridėti mokesčio už mokėjimą vartotojų debeto ar kredito kortele. Bet ji gali pasiūlyti nuolaidą už pigesnį mokėjimo būdą.
- Mokėjimo inicijavimas ir sąskaitų informacija (66 ir 67 straipsniai). Licencijuotas trečiųjų šalių teikėjas gali pirkėjo prašymu inicijuoti mokėjimą iš jo banko sąskaitos. Būtent taip veikia bankų mygtukai Neopay, Montonio, Paysera atsiskaitymo languose.
- Grąžinimas už neautorizuotą mokėjimą (73 straipsnis). Mokėtojo tiekėjas turi grąžinti sumą ne vėliau kaip kitą darbo dieną po pranešimo, nebent įtaria sukčiavimą ir apie tai praneša priežiūros institucijai.
- 13 mėnesių terminas (71 straipsnis). Mokėtojas apie neautorizuotą ar netinkamai įvykdytą mokėjimą turi pranešti ne vėliau kaip per 13 mėnesių nuo nurašymo.
- Tiesioginio debeto grąžinimas (76 straipsnis). SEPA tiesioginio debeto mokėjimą mokėtojas gali atšaukti per 8 savaites be priežasties.
- Skundų nagrinėjimas (101 straipsnis). Tiekėjas į skundą turi atsakyti per 15 darbo dienų, išimtiniais atvejais – per 35.
Kas pagal PSD2 laikoma mokėjimo paslauga
PSD2 I priede išvardyta 8 mokėjimo paslaugų rūšys: grynųjų pinigų įnešimas ir išėmimas, mokėjimų vykdymas (kredito pervedimai, tiesioginis debetas, kortelės), mokėjimų vykdymas iš kredito linijos, mokėjimo priemonių išleidimas ir mokėjimų priėmimas (ekvairingas), pinigų perlaidos, mokėjimo inicijavimas ir sąskaitų informacija. Jei jūsų verslas surenka pinigus iš pirkėjų ir perveda juos kitiems pardavėjams (pvz., prekyvietė), tai gali būti mokėjimo paslauga, kuriai reikia licencijos arba licencijuoto partnerio. Todėl prekyvietės dažniausiai naudoja tiekėjų sprendimus, tokius kaip Stripe Connect ar Paysera prekyviečių sprendimai, arba veikia kaip perpardavėjas (merchant of record).
PSD2 numato išimtis: prekybos agento išimtį (agentas turi teisę derėtis ar sudaryti sandorį tik vieno pardavėjo arba vieno pirkėjo vardu) ir riboto tinklo išimtį (pvz., tik vienos prekybos tinklo parduotuvėse naudojamos dovanų kortelės). Nuo PSD2 šios išimtys aiškinamos siauriau, o riboto tinklo naudotojai, kurių apyvarta viršija 1 mln. € per 12 mėnesių, privalo pranešti priežiūros institucijai.
PSD2 ir atvirosios bankininkystės API
PSD2 įpareigojo bankus suteikti licencijuotiems trečiųjų šalių teikėjams saugią prieigą prie klientų sąskaitų. Reglamentas (ES) 2018/389 nustatė, kad tai turi vykti per specialią sąsają (dažniausiai API) su sertifikatais (eIDAS kvalifikuoti sertifikatai), o ne „ekrano skaitymu“ (angl. screen scraping) su kliento slaptažodžiu. Iš to išaugo vadinamoji atviroji bankininkystė (angl. open banking): banko mokėjimai el. parduotuvėse, sąskaitų suvestinės, automatinis išrašų importas į apskaitą.
Ką PSD2 reiškia renkantis mokėjimų tiekėją
| Klausimas | Kodėl svarbu | Kur patikrinti |
|---|---|---|
| Ar tiekėjas turi licenciją ES? | Tik licencijuotas mokėjimo ar e. pinigų įstaiga, bankas ar jo agentas gali teisėtai laikyti jūsų pinigus | Lietuvos banko finansų rinkos dalyvių sąrašas, kitų ES priežiūros institucijų registrai |
| Ar palaiko SCA išimtis ir 3D Secure 2? | Nuo to priklauso, kiek kortelių mokėjimų bus patvirtinta be trinties | Tiekėjo dokumentacija |
| Kaip saugomos klientų lėšos? | PSD2 10 straipsnis reikalauja atskirti klientų lėšas nuo įstaigos lėšų | Sutartis, tiekėjo teisinė informacija |
| Kas atsako už ginčus? | Kortelių ginčai (chargeback) ir neautorizuoti mokėjimai turi skirtingas taisykles | Kainoraštis, sutartis |
Mūsų mokėjimo būdų žinyne kiekvienam tiekėjui nurodyta licencija ir priežiūros institucija.
PSD3 ir PSR: kas keisis ir kada
2023 m. birželio 28 d. Europos Komisija pasiūlė PSD2 pakeisti dviem aktais: PSD3 direktyva (licencijavimas ir priežiūra, į ją perkeliamos ir elektroninių pinigų įstaigų taisyklės) ir tiesiogiai taikomu mokėjimų paslaugų reglamentu (PSR) (vartotojų teisės, SCA, atvirosios bankininkystės prieiga). Europos Parlamentas ir Taryba politinį susitarimą pasiekė 2025 m. lapkričio 27 d., Parlamento ECON komitetas tekstą patvirtino 2026 m. gegužės 5 d. Europos Parlamento duomenimis (2026 m. rugsėjo 20 d.), aktai dar turi būti oficialiai priimti, todėl 2026 m. spalį PSD2 vis dar galioja.
Pagrindiniai susitarti pokyčiai:
- tiekėjai privalės tikrinti, ar gavėjo vardas sutampa su unikaliu identifikatoriumi (IBAN), ir įspėti mokėtoją, jei nesutampa;
- tiekėjas atsakys už kliento nuostolius, jei neįdiegė tinkamų sukčiavimo prevencijos priemonių, o apsimetėlių sukčiavimo atveju (kai sukčius apsimeta banko darbuotoju) – grąžins visą sumą, jei klientas pranešė policijai ir tiekėjui;
- internetinės platformos, kurios gavusios pranešimą nepašalina sukčių turinio, atsakys tiekėjams, kompensavusiems nuostolius;
- pirkėjai turės būti informuoti apie visus mokesčius, įskaitant valiutos konvertavimą, prieš inicijuojant mokėjimą;
- klientai turės teisę bendrauti su žmogumi, o ne tik pokalbių robotu.
Pereinamieji laikotarpiai bus skaičiuojami nuo aktų įsigaliojimo, todėl el. parduotuvėms praktiniai pokyčiai (pvz., nauji mokėjimų tiekėjų reikalavimai) aktualūs ne anksčiau nei 2027–2028 m. Tikslias datas nustatys Oficialiajame leidinyje paskelbtas tekstas.
Pavyzdys: ar verta skatinti banko mokėjimą vietoj kortelės mokesčio
Parduotuvė parduoda 1 000 užsakymų per mėnesį, vidutinis krepšelis – 80 €. Pusė pirkėjų moka kortele, pusė – banko mokėjimu. Mokėjimų tiekėjas – Montonio (2026 m. spalio kainoraštis: banko mokėjimas 0,20 €, ES kortelė 1,49 % + 0,25 €). Vadovas svarsto, ar pridėti kortelės mokestį pirkėjams.
| Variantas | Kortelės mokėjimo kaina parduotuvei | Ar leidžiama pagal PSD2 | Poveikis per mėnesį |
|---|---|---|---|
| Viską apmoka parduotuvė | 80 × 1,49 % + 0,25 = 1,44 € × 500 = 720 €; bankai 0,20 € × 500 = 100 € | Taip | Mokėjimų kaštai – 820 € |
| Pridėti 1,44 € antkainį mokant vartotojo kortele | Perkeliama pirkėjui | Ne – 62 str. 4 d. draudžia antkainį vartotojų kortelėms | Rizika: vartotojų teisių pažeidimas, pirkėjų skundai |
| Pasiūlyti 1,00 € nuolaidą už banko mokėjimą | Kaina nesikeičia | Taip – 62 str. 3 d. leidžia skatinti pigesnį būdą | Žr. skaičiavimą žemiau |
Jei 1,00 € nuolaida paskatina 200 pirkėjų iš 500 rinktis banką vietoj kortelės:
- sutaupoma 200 × (1,44 − 0,20) = 248 € mokėjimų mokesčių;
- nuolaidos kainuoja 700 banko mokėjimų × 1,00 € = 700 €, jei nuolaida taikoma visiems banku mokantiems.
Išvada. Bendra nuolaida visiems banku mokantiems nuostolinga (248 € − 700 € = −452 €). Ji atsiperka tik tada, kai dauguma pirkėjų moka kortele, o nuolaida aiškiai pakeičia jų elgesį. Lietuvoje, kur banko mokėjimai ir taip populiarūs, protingiau nemokėti už jų „skatinimą“, o kortelių kaštus įskaičiuoti į kainą. Užsienio rinkose, kur dominuoja kortelės, skaičiavimas gali būti priešingas.
Kainos be PVM. Pirkėjų elgesio pokytis – iliustracinė prielaida.
Dažniausios klaidos
- Pirkėjams pridedamas papildomas mokestis už mokėjimą vartotojo kortele. PSD2 tai draudžia; leidžiama tik pasiūlyti nuolaidą už pigesnį būdą.
- Prekyvietė surenka pinigus už kitų pardavėjų prekes į savo sąskaitą ir vėliau juos išmoka. Tai gali būti licencijuojama mokėjimo paslauga – naudokite licencijuoto tiekėjo prekyviečių sprendimą.
- Manoma, kad PSD3 jau galioja ir jai reikia ruoštis dabar. 2026 m. spalį PSD3 ir PSR dar nepriimti oficialiai, o pereinamieji laikotarpiai bus skaičiuojami nuo jų įsigaliojimo.
- Mokėjimų tiekėjo licencija nepatikrinama. Pinigus laikantis ir išmokantis tiekėjas turi būti licencijuotas ES arba veikti kaip licencijuotos įstaigos agentas.
- PSD2 painiojama su BDAR. PSD2 reguliuoja mokėjimus ir prieigą prie sąskaitų, o asmens duomenų tvarkymo pagrindus nustato BDAR – abu reikalavimai taikomi kartu.
- Tikimasi, kad SCA išimtis galima „įjungti“ pačiam. Išimties prašo tiekėjas, o sprendžia mokėtojo bankas.
PSD2 (Mokėjimo paslaugų direktyva) Lietuvoje
Lietuvoje PSD2 perkelta į Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymą (Nr. VIII-1370), kuris reguliuoja mokėjimo paslaugų teikėjų ir vartotojų teises ir pareigas, ir į Mokėjimo įstaigų įstatymą, kuris nustato licencijavimą. Elektroninių pinigų įstaigas reguliuoja Elektroninių pinigų ir elektroninių pinigų įstaigų įstatymas. Visus šiuos aktus Lietuvos bankas skelbia savo mokėjimų rinkos teisės aktų sąraše. Paieškose „mokėjimų įstatymas“ ieškoma apie 320 kartų per mėnesį – daugiau nei „psd2“.
Lietuvos mokėjimų įstatyme kai kurios PSD2 sąvokos išverstos kitaip: SCA vadinamas „saugesniu autentiškumo patvirtinimu“ (58 straipsnis), mokėjimo inicijavimo paslauga apibrėžta 2 straipsnio 22 dalyje, o pranešimo apie neautorizuotą mokėjimą terminas – 13 mėnesių – nustatytas 36 straipsnyje.
Licencijas mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigoms Lietuvoje išduoda Lietuvos bankas. Lietuvoje licencijuoti ir el. parduotuvėse dažnai naudojami Paysera ir Neopay (elektroninių pinigų įstaigos), Montonio ir OPAY (mokėjimo įstaigos), SumUp (elektroninių pinigų įstaiga), o Stripe, Mollie ar Adyen veikia pagal ES paslaugų teikimo laisvę, turėdami licencijas Airijoje ar Nyderlanduose. Ginčus su finansų paslaugų teikėjais ne teismo tvarka nagrinėja Lietuvos bankas.
Su PSD2 susijęs ir Reglamentas (ES) 2024/886 dėl momentinių kredito pervedimų eurais, kuris iš dalies keičia PSD2: euro zonos tiekėjai turi siūlyti momentinius pervedimus ne brangiau nei įprastus ir tikrinti gavėjo vardo ir IBAN atitiktį. Apskaitos ir PVM klausimams dėl mokėjimų tiekėjų komisinių žr. acs.lt žinyną.
Susiję terminai
- Padedame pasirinkti licencijuotą mokėjimų tiekėją pagal jūsų pirkėjus, platformą ir apyvartą.
- Įdiegiame banko mokėjimus, korteles ir pinigines taip, kad atsiskaitymas atitiktų SCA reikalavimus.
- Prekyvietėms suprojektuojame mokėjimų srautą per licencijuoto tiekėjo prekyviečių sprendimą.
- Sukonfigūruojame nuolaidas už mokėjimo būdą vietoj draudžiamo kortelės antkainio.
Dažni klausimai
Kas yra PSD2?
PSD2 – tai ES direktyva (ES) 2015/2366 dėl mokėjimo paslaugų vidaus rinkoje, priimta 2015 m. lapkričio 25 d. Ji įvedė griežtą kliento autentiškumo patvirtinimą, reguliuoja mokėjimo inicijavimo ir sąskaitų informacijos paslaugas ir stiprina mokėtojų teises.
Nuo kada taikoma PSD2?
Valstybės narės PSD2 turėjo pradėti taikyti nuo 2018 m. sausio 13 d. SCA reikalavimai pagal Reglamentą (ES) 2018/389 taikomi nuo 2019 m. rugsėjo 14 d.
Kas yra PSD3?
PSD3 – nauja mokėjimo paslaugų direktyva, kuri kartu su mokėjimų paslaugų reglamentu (PSR) pakeis PSD2. Dėl jų politiškai susitarta 2025 m. lapkričio 27 d., bet 2026 m. spalį jie dar nėra oficialiai priimti.
Ar el. parduotuvė gali imti mokestį už mokėjimą kortele?
Ne už vartotojų debeto ir kredito korteles – PSD2 62 straipsnio 4 dalis tai draudžia. Galima pasiūlyti nuolaidą už pigesnį mokėjimo būdą, pavyzdžiui, banko mokėjimą.
Kaip PSD2 perkelta į Lietuvos teisę?
Per Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymą (Nr. VIII-1370) ir Mokėjimo įstaigų įstatymą. Juos taiko ir prižiūri Lietuvos bankas.
Kiek mokėtojas atsako už neautorizuotą mokėjimą?
Pagal PSD2 – iki 50 €, jei jis neveikė nesąžiningai ir nebuvo labai nerūpestingas. Jei tiekėjas nereikalavo SCA, mokėtojas neatsako visai, nebent sukčiavo pats.
Ką PSD2 reiškia atvirajai bankininkystei?
PSD2 įpareigojo bankus suteikti licencijuotiems trečiųjų šalių teikėjams saugią prieigą prie klientų sąskaitų per API. Taip veikia banko mokėjimai el. parduotuvėse ir sąskaitų suvestinės programėlėse.
Ar PSD2 taikoma kriptovaliutoms?
Ne. Kriptoturto paslaugas reguliuoja kitas aktas – MiCA reglamentas (ES) 2023/1114. Tačiau elektroninių pinigų žetonams taikomi ir kai kurie mokėjimų taisyklių principai.
Šaltiniai
- Direktyva (ES) 2015/2366 dėl mokėjimo paslaugų vidaus rinkoje (PSD2) – EUR-Lex
- Deleguotasis reglamentas (ES) 2018/389 – EUR-Lex
- Reglamentas (ES) 2024/886 dėl momentinių kredito pervedimų eurais – EUR-Lex
- Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymas – e-TAR
- Mokėjimų rinką reglamentuojantys teisės aktai – Lietuvos bankas
- Payment services regulation – Legislative Train Schedule – Europos Parlamentas
- Proposal for a Regulation on payment services in the internal market (PSR), COM(2023)367 – EUR-Lex
- Proposal for a Directive on payment services and electronic money services (PSD3), COM(2023)366 – EUR-Lex
- Planai ir kainos – Montonio