Mokėjimo inicijavimo paslauga (PIS)

Kas yra mokėjimo inicijavimo paslauga paprastais žodžiais

Mokėjimo inicijavimo paslauga (angl. Payment Initiation Service, PIS) – tai licencijuoto trečiosios šalies teikėjo paslauga, kai pirkėjas el. parduotuvės atsiskaitymo lange pasirenka savo banką, prisijungia prie jo ir patvirtina jau užpildytą mokėjimą. Teikėjas perduoda mokėjimo nurodymą bankui, o parduotuvė iškart gauna patvirtinimą, kad mokėjimas inicijuotas. Lietuvoje tai vadinama tiesiog „banko mokėjimu“ arba „bankų mygtukais“.

Lietuvos mokėjimų įstatymo 2 straipsnio 22 dalyje apibrėžimas toks: tai mokėjimo paslauga, kai mokėjimo paslaugų vartotojo prašymu mokėjimo nurodymas inicijuojamas iš mokėjimo sąskaitos, atidarytos kito mokėjimo paslaugų teikėjo įstaigoje. ES lygiu paslaugą įteisino PSD2 direktyva (66 straipsnis).

Kaip veikia mokėjimo inicijavimas: žingsniai

1. Pirkėjas renkasi banką atsiskaitymo lange – Swedbank, SEB, Luminor, Šiaulių banką, Citadele, Revolut ir kt.
2. PIS teikėjas (Neopay, Montonio, Paysera, MakeCommerce, OPAY ir kt.) per banko sąsają (API) sukuria mokėjimo nurodymą su suma, gavėju ir užsakymo numeriu.
3. Pirkėjas prisijungia prie banko Smart-ID, Mobiliuoju parašu ar banko programėle ir patvirtina mokėjimą. Tai yra griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas, kurį atlieka pirkėjo bankas.
4. Bankas vykdo kredito pervedimą – vis dažniau momentinį (SEPA Instant), todėl pinigai ateina per kelias sekundes.
5. Parduotuvė gauna patvirtinimą iš PIS teikėjo ir gali iškart pradėti vykdyti užsakymą.

Mokėjimo inicijavimas ir kortelės: palyginimas

Savybė	Mokėjimo inicijavimas (banko mokėjimas)	Kortelė internetu
Kaip moka pirkėjas	Prisijungia prie savo banko, patvirtina užpildytą pervedimą	Įveda kortelės duomenis, patvirtina per 3D Secure
Tipinė kaina Lietuvoje (2026 m. spalis)	0–0,20 € arba 0,6–1,5 % už mokėjimą	1,25–1,8 % + 0,15–0,25 €
Ginčai (chargeback)	Nėra – tai kredito pervedimas	Yra, iki 120 dienų
Pinigų gavimas	Iškart arba kitą darbo dieną	Dažniausiai po 1–7 darbo dienų
Pirkėjo duomenų saugumas	Parduotuvė nemato banko prisijungimo duomenų	Taikomi PCI DSS reikalavimai
Prenumeratos	Netinka (kiekvienas mokėjimas patvirtinamas iš naujo)	Tinka (prekybininko inicijuoti mokėjimai)
Užsienio pirkėjai	Tik tų šalių bankai, kuriuos palaiko teikėjas	Veikia visame pasaulyje

Kiek kainuoja banko mokėjimai Lietuvoje

Mūsų mokėjimo būdų palyginime nurodytos 2026 m. spalio viešų kainoraščių kainos. Banko mokėjimų kaina skiriasi daugiau nei kortelių, nes vieni tiekėjai ima fiksuotą sumą, kiti – procentą, treti – mėnesio mokestį:

Tiekėjas	Banko mokėjimas	Mėnesio mokestis	Pinigų gavimas
Paysera	0 %	5 €	Iškart
Neopay	0,20 €	9,99 €	Tiesiai į prekybininko sąskaitą
Montonio	0,20 €	11,99 €	Tiesiai į sąskaitą
OPAY	0,6 % (0,05–0,40 €) + 0,05 €	min. 14,99 €	Kasdien už praėjusią darbo dieną
MakeCommerce	1,5 %	0 €	Pagal sutartį
Luminor mokėjimai	1,2 % + 0,15 €	0 €	Kasdien, kas savaitę ar mėnesį
Klix by Citadele	nuo 0,09 €	–	Pagal sutartį

Kainos be PVM, kaip skelbia tiekėjai; individualios sutartys gali skirtis.

Du modeliai: tiesiai į jūsų sąskaitą arba per tiekėją

Grynoje PIS schemoje pinigai iš pirkėjo sąskaitos keliauja tiesiai į jūsų banko sąskaitą, o teikėjas tik inicijuoja mokėjimą ir pinigų nelaiko (PSD2 66 straipsnio 3 dalis tai aiškiai draudžia). Taip dirba, pavyzdžiui, Neopay ir Montonio banko mokėjimams. Kitame modelyje pirkėjas moka į tiekėjo sąskaitą, o tiekėjas surinktas sumas išmoka jums pagal grafiką – tai jau įmokų surinkimo paslauga, kurią teikia elektroninių pinigų ar mokėjimo įstaiga su atitinkama licencija. Abu modeliai teisėti, bet skiriasi:

• pinigų prieinamumu – tiesioginis modelis duoda pinigus iškart jūsų sąskaitoje;
• grąžinimais – per tiekėją galima grąžinti pirkėjui iš tiekėjo balanso vienu mygtuku, tiesioginiame modelyje grąžinimą darote patys iš savo banko;
• apskaita – per tiekėją gaunate vieną išmoką už daug užsakymų, todėl reikia išmokų ataskaitos, kad suderintumėte su užsakymais.

Kas gali teikti mokėjimo inicijavimo paslaugą

PIS gali teikti bankai, elektroninių pinigų įstaigos ir mokėjimo įstaigos, turinčios leidimą šiai paslaugai. Mokėjimo įstaigai, kuri teikia tik PIS, PSD2 7 straipsnis nustato 50 000 € pradinį kapitalą, be to, ji privalo turėti profesinės civilinės atsakomybės draudimą. Lietuvoje licencijas išduoda Lietuvos bankas; licencijuoti ES teikėjai gali veikti Lietuvoje pagal paslaugų teikimo laisvę. Teikėjo licenciją patikrinkite Lietuvos banko finansų rinkos dalyvių sąraše arba jo šalies priežiūros institucijos registre.

Mokėjimo inicijavimas, atviroji bankininkystė ir sąskaitų informacija

Mokėjimo inicijavimas – viena iš dviejų PSD2 įteisintų atvirosios bankininkystės paslaugų. Antroji – sąskaitų informacijos paslauga (AIS): licencijuotas teikėjas kliento sutikimu mato jo sąskaitų likučius ir operacijas. El. prekyboje AIS naudojama rečiau – pvz., kredito davėjai (ESTO, Inbank) gali vertinti pirkėjo mokumą pagal jo sąskaitos išrašą, o apskaitos programos – automatiškai importuoti banko operacijas.

Kaip pasirinkti banko mokėjimų tiekėją

1. Bankų sąrašas. Ar yra visi Lietuvos bankai, įskaitant Revolut, Šiaulių banką ir kredito unijas, ir ar yra Latvijos, Estijos, Lenkijos ar Suomijos bankai, jei ten parduodate.
2. Kaina pagal jūsų skaičius. Sudauginkite mokestį už mokėjimą iš mėnesio užsakymų skaičiaus ir pridėkite mėnesio mokestį – žr. pavyzdį žemiau.
3. Papildinys jūsų platformai. Ar yra prižiūrimas modulis WooCommerce, Shopify ar PrestaShop, ar jis atnaujinamas kartu su platforma.
4. Vienoje sutartyje – daugiau būdų. Kortelės, Apple Pay, Google Pay, atidėti mokėjimai ir paštomatai pas vieną tiekėją sumažina integracijų ir ataskaitų skaičių.
5. Grąžinimai. Ar galima grąžinti pinigus pirkėjui iš administravimo skydelio, ar reikia daryti pavedimą rankiniu būdu.

Kada banko mokėjimas netinka

• Prenumeratos ir automatiniai nuskaitymai – kiekvieną mokėjimą pirkėjas turi patvirtinti iš naujo; geriau kortelė ar tiesioginis debetas.
• Pirkėjai iš šalių, kurių bankų teikėjas nepalaiko – dauguma Lietuvos teikėjų gerai padengia Baltijos šalis ir dalį ES, bet ne JAV ar JK.
• Užsakymai, kurių galutinė suma dar nežinoma – kortele galima rezervuoti sumą ir nuskaičiuoti vėliau, banko pervedimu – ne.

Lietuva – viena iš ES šalių, kur banko mokėjimai el. parduotuvėse yra įprastas pirkėjų pasirinkimas: beveik kiekvienos Lietuvos el. parduotuvės atsiskaitymo lange pirmiausia matyti bankų logotipai, o tik po jų – kortelės. Taip yra dėl istorinių bankų nuorodų (banklink) ir to, kad Lietuvos gyventojai internetinę bankininkystę su Smart-ID naudoja kasdien.

Teisiškai paslaugą reguliuoja Lietuvos Respublikos mokėjimų įstatymas (Nr. VIII-1370): apibrėžimas – 2 straipsnio 22 dalyje, SCA („saugesnis autentiškumo patvirtinimas“) – 58 straipsnyje. Jei mokėjimas buvo inicijuotas per PIS teikėją, o vėliau paaiškėja, kad jis neautorizuotas, pagal 36 straipsnį lėšas mokėtojui grąžina sąskaitą tvarkantis bankas, o šis gali reikalauti kompensacijos iš PIS teikėjo. Licencijas Lietuvoje veikiančioms mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigoms išduoda ir jas prižiūri Lietuvos bankas: pvz., Paysera ir Neopay yra elektroninių pinigų įstaigos, Montonio (licencija LB002007) ir OPAY (LB002101) – mokėjimo įstaigos.

Nuo 2025 m. spalio 9 d. pagal Reglamentą (ES) 2024/886 euro zonos tiekėjai turi siūlyti momentinius kredito pervedimus eurais ne brangiau nei įprastus ir tikrinti gavėjo vardo ir IBAN atitiktį. Tai daro banko mokėjimus el. parduotuvėse dar greitesnius: pinigai jūsų sąskaitoje atsiduria per kelias sekundes. Kaip banko ir mokėjimų tiekėjų komisinius traukti į apskaitą, rasite acs.lt žinyne.