Pirk dabar, mokėk vėliau (BNPL)

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ (angl. buy now, pay later, BNPL) – tai atsiskaitymo būdas, kai pirkėjas prekę gauna iš karto, o sumoka vėliau: per 30 dienų, trimis lygiomis dalimis arba mėnesio įmokomis. Lietuvoje beveik visada tarp pirkėjo ir parduotuvės yra trečiasis asmuo – bankas ar vartojimo kredito davėjas, kuris parduotuvei sumoka iš karto, o pirkėjui suteikia kreditą. Todėl BNPL Lietuvoje yra vartojimo kreditas, net jei pirkėjas nemoka palūkanų.

Kaip veikia „pirk dabar, mokėk vėliau“ el. parduotuvėje

1. Pasirinkimas. Atsiskaitymo puslapyje pirkėjas pasirenka, pvz., „ESTO 3“, „Inbank 3“, „Klix mokėjimas dalimis“ ar „lizingas“.
2. Paraiška ir kreditingumas. Pirkėjas užpildo trumpą paraišką, finansuotojas automatiškai įvertina jo kreditingumą ir per kelias minutes pateikia sprendimą.
3. Tapatybė ir parašas. Sutartis pasirašoma „Smart-ID“, mobiliuoju parašu arba patvirtinant tapatybę 0,01 € pavedimu.
4. Išmoka parduotuvei. Finansuotojas parduotuvei sumoka visą sumą (atskaičius komisinį, jei jis taikomas) – iš karto, kitą darbo dieną ar pagal išmokų grafiką.
5. Grąžinimas. Pirkėjas moka finansuotojui pagal grafiką. Nemokėjimo rizika ir skolų išieškojimas – finansuotojo, ne parduotuvės.

Kuo „pirk dabar, mokėk vėliau“ skiriasi nuo lizingo ir vartojimo paskolos

Kasdienėje kalboje „lizingu“ Lietuvoje vadinamas bet koks prekės pirkimas išsimokėtinai parduotuvėje. Teisiškai tai dažniausiai susietoji vartojimo kredito sutartis, o ESTO savo ilgą produktą vadina išperkamąja nuoma. Svarbiausi skirtumai:

Susieta sutartis reiškia: jei pirkėjas atsisako prekės per 14 dienų ar grąžina ją, nutraukiama ir kredito sutartis, o parduotuvė grąžina pinigus finansuotojui, ne pirkėjui. Su vartojimo paskola taip nėra – paskola lieka, net jei prekė grąžinta.

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ tiekėjai Lietuvoje: palyginimas

Duomenys – iš tiekėjų oficialių puslapių ir Montonio, MakeCommerce, Klix kainoraščių, tikrinta 2026 m. spalio 13 d. Lietuviškas Neopay taip pat siūlo „pirk dabar, mokėk vėliau“ sprendimus vienoje integracijoje su bankų mokėjimais.

Kiek „pirk dabar, mokėk vėliau“ kainuoja pardavėjui

Pardavėjo kaina priklauso nuo to, kas moka už finansavimą. Kai pirkėjui 0 % (trys dalys, 30 dienų, akcija „be pabrangimo“), finansuotojo pajamos – pardavėjo komisinis. Kai pirkėjas moka palūkanas, pardavėjui lizingas gali kainuoti 0 € (Inbank per Montonio) ar net atnešti komisinį atlygį (GF bankas nurodo jį tarp partnerystės naudų).

Palyginimui, bankinis mokėjimas per Montonio ar Neopay kainuoja nuo kelių euro centų iki 0,20 €, todėl BNPL – brangiausias atsiskaitymo būdas pardavėjui. Jis turi atsipirkti didesne konversija ar didesniu krepšelio vidurkiu.

Kada „pirk dabar, mokėk vėliau“ apsimoka el. parduotuvei

• Krepšelis iki 50 €. Dažniausiai neapsimoka: dauguma lizingo tiekėjų finansuoja nuo 70–100 €, o trijų dalių komisinis procentaliai artimas kortelės ar didesnis.
• Krepšelis 100–500 €. Geriausiai tinka trys dalys be palūkanų (ESTO 3, „Inbank 3“, Montonio „Mokėk dalimis“) – drabužiai, avalynė, sporto prekės, smulki elektronika.
• Krepšelis 500–5 000 €. Rodykite ir trumpą BNPL, ir lizingą su mėnesio įmoka: baldai, buitinė technika, kompiuteriai, dviračiai.
• Krepšelis virš 5 000 €. Reikia tiekėjo su didelėmis ribomis: Artea (iki 30 000 €), Bigbank (iki 20 000 €), GF bankas (iki 15 000 €, medicinai ir automobiliams – iki 35 000 €).
• Pirkėjai užsienyje. Lietuvos tiekėjai finansuoja Lietuvos gyventojus; Vokietijos ar Šiaurės šalių pirkėjams tinka Klarna per Stripe.

Kaip prijungti „pirk dabar, mokėk vėliau“ prie WooCommerce, Shopify ar PrestaShop

Paprasčiausias kelias – per mokėjimų tiekėją, kurį jau naudojate. Montonio ir MakeCommerce Lietuvoje siūlo Inbank: įjungiama tame pačiame modulyje, be atskiros integracijos. Klix ir ESTO turi savo įskiepius WooCommerce, Shopify, PrestaShop, Magento ir OpenCart. Artea, GF bankas ir Bigbank viešų įskiepių neskelbia – jų finansavimas sudaromas partnerių savitarnoje arba pagal individualų sprendimą. Shopify parduotuvėje, naudojant ne Shopify Payments, papildomai mokamas Shopify trečiųjų šalių mokėjimų mokestis.

Ką galima rašyti prie prekės: „mokėk dalimis“ reklamos taisyklės

Užrašas „nuo 25 €/mėn.“, „3 dalys be palūkanų“ ar „0 % lizingas“ prekės puslapyje yra vartojimo kredito reklama. Joje turi būti BVKKMN (bendros vartojimo kredito kainos metinė norma) su tipiniu pavyzdžiu ir įspėjimas „Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja.“ Lietuvos bankas nuo 2026-11-20 nustato išsamesnius reikalavimus šio įspėjimo turiniui, formai ir kokybei. Praktiškai – naudokite tiekėjo pateiktą skaičiuoklę ir tekstus, o ne savo formuluotes.

Kas nutinka, kai pirkėjas grąžina prekę

Pirkėjas prekę grąžina parduotuvei, o parduotuvė pinigus perveda finansuotojui. Pavyzdžiui, Citadele nurodo, kad Klix kreditas padengiamas per vieną darbo dieną nuo lėšų gavimo, o dalinio grąžinimo atveju kredito suma sumažinama. Jei dalį kainos pirkėjas mokėjo savo lėšomis, tą dalį parduotuvė grąžina pirkėjui tiesiogiai. El. parduotuvės grąžinimų procesas turi tai numatyti – kitaip pirkėjas toliau mokės įmokas už grąžintą prekę.

Teisinis pagrindas. Lietuvoje BNPL, prekių lizingą ir pirkimą išsimokėtinai reguliuoja Vartojimo kredito įstatymas (Nr. XI-1253). Kreditą gali teikti tik bankai, kredito unijos ir Lietuvos banko sąraše įrašyti vartojimo kredito davėjai. Iš apžvelgtų tiekėjų UAB ESTO ir UAB Artea lizingas yra vartojimo kredito davėjai, UAB GF bankas – specializuotas bankas, o Inbank, Bigbank ir Citadele veikia kaip kitose ES šalyse licencijuotų bankų filialai. Vartotojų skundus ne teismo tvarka nagrinėja Lietuvos bankas.

Nauja redakcija nuo 2026 m. lapkričio 20 d. 2026 m. balandžio 16 d. Seimas priėmė naują Vartojimo kredito įstatymo redakciją, perkeliančią Direktyvą (ES) 2023/2225; už balsavo 93 Seimo nariai, prieš nebuvo nė vieno. Pagrindiniai pokyčiai:

• Didžiausia kredito kaina. Didžiausia leistina bendros vartojimo kredito kainos metinė norma mažinama nuo 75 % iki 40 %.
• BNPL reguliavimas. Pagal Lietuvos banko direktyvos pristatymą reguliavimas apima kreditus iki 200 €, kreditus be palūkanų ir mokesčių bei kreditus, grąžinamus per tris mėnesius su nedideliais mokesčiais. Direktyvos 2 straipsnio 2 dalies h punkte išimtis paliekama atidėtiesiems mokėjimams, kai pardavėjas pats, be trečiosios šalies kredito, suteikia pirkėjui laiko sumokėti, kaina mokama be palūkanų ir kitų mokesčių (išskyrus nedidelius mokesčius už pavėlavimą) ir visa suma sumokama per 50 dienų nuo prekės pristatymo ar paslaugos suteikimo; Lietuvos banko pristatyme nurodoma, kad didelėms internetinės prekybos platformoms šis terminas – 14 dienų.
• Reklama. Lietuvos banko kredito reklamos taisyklėse nustatomi išsamesni reikalavimai įspėjimui „Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja.“ – jo turiniui, formai ir kokybei.
• Kreditingumas. Išlieka bendras 40 % įsipareigojimų ir pajamų santykio (DSTI) ribojimas; nauja išimtis iki 60 % taikoma tik beprocentiniams susietiesiems kreditams telefonams, modemams ir maršrutizatoriams.

Ką tai reiškia parduotuvei. Jūs nesate kreditorius, bet esate reklamuotojas: prekių puslapiuose, naujienlaiškiuose ir socialinių tinklų reklamose naudokite tiekėjo pateiktus tekstus. Jei pats leidžiate pirkėjams mokėti vėliau be finansuotojo (pvz., sąskaita su 30 d. terminu), išimtis taikoma tik tada, kai nėra palūkanų ir mokesčių, o visa suma sumokama per 50 dienų nuo prekės pristatymo. Sąskaitų, PVM ir apskaitos klausimai – acs.lt žinyne.